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为什么你应该尽早行动？ |
教育投资的起点，也是家庭财务规划的关键一环
在加拿大，大学学费、住宿和生活成本年年攀升。作为父母，我们不仅希望孩子顺利升学，更希望他们在经济上无后顾之忧。RESP（注册教育储蓄计划），正是加拿大政府为家庭教育储蓄所设计的一种带有补贴和税收优惠的专属账户，值得每一位家长认真对待。
为什么RESP不可忽视？
投资增长延税，提款纳税更轻松
RESP账户中的投资收益可以递延纳税，而当孩子入学提款时，资金会以其名义纳税。由于学生往往没有收入或收入较低，大多数情况下这些资金可以几乎免税或低税率取出。
政府给钱：最多$7,200的教育补贴
通过加拿大教育储蓄补助金（CESG），政府会为每年最多$2,500的供款提供20%补贴（即$500）。每位子女一生最多可领取$7,200。此外，低收入家庭还可领取最高$2,000的加拿大学习债券（CLB），无需自己供款也能获取。
资金专款专用，保障教育支出
RESP资金可用于支付合格高等教育（大学、学院、技校等）的学费、教材、住宿和交通费，全面覆盖教育所需。
复利效应+政府补贴，越早开始越划算
教育支出不是小数目，若能提前规划、持续供款，凭借复利增长和政府补贴，未来经济压力将大大减轻。
RESP操作指南：五步走
第一步：选择开户机构和账户类型
您可在银行（如TD、BMO、RBC等）、信用合作社、投资机构或保险公司开设RESP账户。
账户类型选择建议：
类型 特点 适用人群
个人计划 单一受益人，设立灵活 包括为孙子孙女或为自己储蓄者
家庭计划 多位子女，共享资金 有两个及以上孩子的家庭
团体计划 多人合并投资，较多限制 须充分了解后谨慎参与
第二步：制定供款计划
每位受益人终身供款上限为$50,000，没有年度上限；每年供款$2,500，即可拿满当年$500的CESG补贴；供款超额将被征收1%/月罚金，务必注意！
提示：如果一时无法供满$2,500，也可在未来补上未领取的补贴额度，最多追溯一年。
第三步：灵活配置投资
RESP不是“死账户”，您可以根据风险承受能力选择：
保守型：GIC（保本）、债券基金；
平衡型：多元混合基金；
进取型：股票、ETF、成长型基金等。
建议：定期复查投资组合，确保长期回报与风险匹配。
第四步：提款与使用技巧
孩子进入合资格学校后即可提款。提款方式分为两类：
提款类型 来源 是否纳所得税
教育补助金（EAP） 政府补贴+投资收益 要纳税（按学生名义）
教育提款（PSE） 自己供款的本金 不用纳税
若子女未就学，本金（PSE）可取出，政府补贴则需退还，投资收益部分可转入供款者的RRSP（前提是有RRSP额度），否则需缴纳20%罚款。
第五步：常见注意事项
提早开户很关键：子女满17岁时，若15岁前没有供款记录，可能无法领取政府补贴；
RESP最长期限为35年：请规划好资金使用时间，避免浪费；
建议定期咨询专业人士：应对税务处理、资金转移、子女不就学等复杂情况，专业顾问能帮助你做出最优决策。
结语：越早行动，越轻松从容
RESP不仅是为了节税，更是为孩子未来铺设坚实的教育之路。政府“送钱”补贴，复利滚动增值，投资免税增长，账户灵活透明 —— 这是一项每位家长都值得利用的财务工具。
如果你还未为孩子开设RESP账户，现在就是最好的时机。如果你已经开始供款，不妨重新审视投资配置，确保策略合理。
不要等到孩子收到大学录取通知才开始准备，教育是长期投资，RESP则是起点。
如有任何问题，请联系我们
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